Co ma wpływ na oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie to jedna z podstawowych składowych kosztu kredytu gotówkowego. Przed podpisaniem umowy z bankiem to zwykle jeden z jej pierwszych elementów analizowanych przez klientów.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego można podzielić na dwie zasadnicze części. Wpływ na nie ma kilka różnych czynników.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego – dwie składowe

Oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się z dwóch części. Pierwszą z nich jest marża, a więc określony procentowo zysk banku. Drugim elementem jest natomiast stawka referencyjna, czyli rynkowa stopa procentowa ustalana dla wszystkich kredytów. Dopiero łącząc je ze sobą, można wyliczyć rzeczywiste oprocentowanie kredytu. Stawka referencyjna może być dodatkowo stała lub zmienna. W tym drugim przypadku ulega ona cyklicznym zmianom, w zależności od modyfikacji wskaźnika rynkowego. Jeśli chodzi o kredyty z oprocentowaniem zmiennym, takim wskaźnikiem jest WIBOR występujący w kilku odmianach, ze względu na czas jego aktualizacji (najczęściej jest to wskaźnik 1-miesięczny, 3-miesięczny lub 6-miesięczny).

Zmiany wysokości rat – czy mogą wystąpić w trakcie spłaty kredytu?

Ze względu na przyjętą rynkowo konstrukcję kredytu gotówkowego, możliwa jest okresowa zmiana wysokości raty do spłaty. Dotyczy ona produktów, w których część oprocentowania ma charakter zmienny, co określa umowa z bankiem. Choć przy podpisywaniu umowy kredytowej można w takim przypadku liczyć na korzystniejsze warunki, trzeba mieć na uwadze to, że niekorzystne warunki rynkowe, które są przenoszone na wskaźniki referencyjne, mogą cyklicznie zwiększać ratę wcześniej zaciągniętego zobowiązania.

Co może wpływać na oprocentowanie kredytu?

Jeśli chodzi o zmienną część oprocentowania kredytu gotówkowego, zależy ona głównie od stóp procentowych ustalanych przez Bank Centralny (w Polsce jest to Narodowy Bank Polski). Wpływ na nią ma z kolei poziom inflacji. Jej wzrost skutkuje podwyższeniem stóp procentowych, a obniżenie – ruch w odwrotną stronę. W ślad za modyfikacją stóp procentowych zmianie ulega również wskaźnik referencyjny (czyli tzw. WIBOR). To dlatego podejmując decyzję o wyborze kredytu ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem, warto dokonać dogłębnej analizy sytuacji na rynku, by postawić na rozwiązanie, które będzie w danej sytuacji najkorzystniejsze, biorąc pod uwagę czynniki makroekonomiczne. Nieco mniejszy wpływ na oprocentowanie kredytów mają związane z nimi popyt i podaż, koszty gwarantowania kredytów i rezerw celowych, a także konkurencja rynkowa banków. To dlatego warto porównać ze sobą różne propozycje, także pod kątem tego, jak ich spłata będzie kształtowała się w większych odstępach czasowych.

Kredyt gotówkowy – jak wybrać?

Kredyt gotówkowy, którego oprocentowanie będzie korzystne w danych warunkach rynkowych, można z łatwością znaleźć w rankingach kredytowych online. Dostępne są na nich aktualizowane na bieżąco informacje na temat wiodących produktów bankowych. Doskonałe opinie, co ma odzwierciedlenie w tych rankingach, jak np. na TotalMoney.pl, zbiera np. Santander Consumer Bank – bank od kredytów. W jego propozycji dostępny jest kredyt ze stałym, korzystnym rynkowo oprocentowaniem na okres aż 5 lat, co jest najlepszym rozwiązaniem, ze względu na fakt, iż wysoka inflacja wywindowała do góry stopy procentowe ogłaszane przez Narodowy Bank Polski. Miało to spory wpływ na wskaźniki referencyjne, które prawdopodobnie jeszcze długo pozostaną na wysokim poziomie. Co niezwykle ważne, o taki kredyt gotówkowy dostępny w Santander Consumer Banku można zawnioskować w całości online, a więc bez wychodzenia z domu. Dzięki temu cały proces jest szybszy, a środki na bieżące potrzeby możemy uzyskać bez zbędnej zwłoki.  

Źródła:

1. https://www.zadluzenia.com/oprocentowanie-kredytu/#Oprocentowanie%20kredytu%20got%C3%B3wkowego., Data dostępu: [20.10.2022r.]
2. https://www.money.pl/banki/co-wplywa-na-wysokosc-raty-kredytu-i-czy-mozna-ja-negocjowac-z-bankiem-6726932908866400a.html, Data dostępu: [20.10.2022 r.]

Opracowano na zlecenie partnera Santander Consumer Bank